“南宁住房贷款年龄限制可延长至80岁”的政策现已实施，迅速发酵并冲上热搜。

随之而来的是很多质疑。 这个政策具体有什么作用呢？ 哪些银行支持？ 会不会引发“转贷”……

对此，帕格一一进行了问答分析。

贷款人年龄最多80岁？

@梨茶茶：南宁住房贷款年龄限制延长至80岁。 是不是说80岁了还可以贷款买房呢？

霸哥：不是，网上解释的“最长借款人可以到80岁”是错误的。

▲ 中信银行实施新政

事实上，中信银行南宁分行已于2月10日发布通知，正式将个人住房抵押贷款贷款人年龄与贷款期限之和调整为最高80年。

即年龄期限+贷款期限≤80年。

首先看年龄限制。

目前的“贷款人年龄不得超过70岁”没有改变，也不是贷款可以延期到80岁。

▲年龄限制不超过70岁

看贷款期限。

政策不延长贷款期限，最长贷款期限仍为30年。 也就是说，最晚50岁就可以获得30年期的房贷。

据了解，新政之前，大多数银行的年龄和贷款期限总和不超过65-75年。

所以这次新政确实放宽了贷款人的年龄水平。

假设贷款期限延长至30年，新政前贷款人年龄上限为35-45岁；

这样一来，中老年人购房就更加方便，无形中扩大了这一购房群体的基数，对刺激楼市有一定的作用。

南宁仅有2家银行支持

@风壁：我最近打算买房，南宁哪些银行支持还款到80岁？

霸哥：截至发稿，中信和广发银行均明确表示将执行新规，新规尚未实施业务。

此外，中国建设银行表示已准备好落实该政策。

招商银行表示也有类似政策。 如果老人买房的收入证明不足以满足贷款条件，可以用子女作为担保，还可以延长至80岁。

此外，有银行表示，目前仍执行原来的政策，即年龄与贷款期限之和不得超过75年。

可见，执行这一政策的银行并不多，后期看到市场反应后有必要做出相应的调整。

人走了，房贷还在，怎么办？

@精粉粉加胡：灵魂拷问，房贷还没还清，人就去世了怎么办？

霸哥：这件事分三种情况。 关键是有没有继承人。

①财产由法定继承人继承的，按照有关规定，继承人应当继承贷款债务，并在继承遗产的同时继续偿还贷款；

②如果继承人放弃继承房产，并拥有房产证，银行将拍卖贷款人抵押的房屋，并用拍卖所得的收益清偿抵押贷款。 银行将无法追索不足的部分，继承人也无权继承多余的部分。 ;

③如果继承人放弃房产继承权，且房产证尚未办理，该房产将被开发商处分，因为开发商在贷款时往往是担保责任关系的一方，即，开发商需要替贷款人偿还银行贷款。

简而言之，直系亲属或配偶若想继承房产，还需要继承相应的抵押贷款； 如果没有，银行或开发商将处置该房产来偿还贷款。

“接力贷”的替代版本？

@粉丝不吹：这新政不就是“接力贷”回归吗？ 有什么不同？

霸哥：两者有重叠，但不是一回事。

所谓“接力贷”，是指利用父母的资格购房，父母作为主要贷款人，与子女共同承担还贷责任的住房信贷产品。

你找到了吗？ 这实际上是父母和孩子的共同贷款。

新政则不同。

执行该政策的中信银行表示，相关业务的前提是银行已核实贷款人的收入流向符合贷款要求。

他还强调，这项业务对贷款人的收入要求比较高，贷款人必须是单位员工，有足够的养老金，并且需要有孩子作为贷款的担保。

有一说一，新政策的要求相当高，对退休收入稳定的单位职工比较有利，并且要求子女担保，以避免潜在的风险。

公积金贷款可以还到80岁吗？

@印露露兔：南宁政策这么猛，公积金贷款可以还到80岁吗？

霸哥：没有。

目前的新政适用于商业贷款，与公积金贷款无关。

本市直接要求贷款期限不得超过30年，借款人年龄不得超过国家法定退休年龄，即男性不超过60周岁，女性不超过55周岁。

其公积金贷款最高年限=退休年龄-实际年龄。

区直，是在法定退休年龄的基础上加5年。 即男性不得超过65周岁，女性不得超过60周岁。

可见，政策对楼市的短期实质性影响并不大，更多的是信号意义，心理效应远强于现实效应。

也可以看出，目前利好房地产销售的政策层出不穷，而且一招比一招奇怪，一招比一招狠。

作者 | 李训焕

编辑| 小次郎

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