新世纪以来，人口老龄化是困扰我国经济社会发展的重要难题。新生人口增速大幅减缓，老年人口比例不断攀升，黑龙江、辽宁等省的社保、养老金体系早已不堪重负，只能拿年轻人赚的钱透支，长此以往对经济发展和社会稳定是极为不利的。养老问题，牵一发而动全身。

近年来，“以房养老”的观念和试水为解决这一难题提供了全新的思路和方案。把房子抵押给保险公司，住在家里每月就可以领取不低的养老金，加上退休金月收入可轻松达到数千，听起来是不是很不错？

2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。2016年7月，原保监会再次决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

从试点情况来看，“以房养老”保险有效提高了参保老人的可支配收入。据上海保监局数据，截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。

但受多重因素制约，试点进展仍显缓慢。截至2018年6月底，深圳宝安西乡小产权大花园房，有多家保险公司获得了试点资格，但只有幸福人寿开展了业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。老人们的顾虑是，房子抵押出去虽然每月都有养老金，但要再想收回来，须先把本金和利息还上，利息是以年复利计算的，到期利息不是小数目，照这样还不如把房子卖掉划算。

但相比缺点，以房养老的优点更明显：把房产抵押后，原户主还可继续住，也可以把房子出租，再加上每个月收到的养老金，直到百年归老。无论领的养老金是否超过了房子价值，生前都不用偿还保险公司一分钱。老人去世后，房子会被拿去拍卖，总价超过养老金和利息部分的，继承人还能拿走剩余部分；如果没超过，继承人也不用出钱。

但试行推进缓慢，也证明了以房养老“”很多亟待解决的现实问题：房屋产权年限为70年，养老金金额固定，在此过程中，一旦遭遇货币贬值、房屋升值等状况，要想修改养老金金额，老人就必须先偿还本息，这些问题又如何应对？