住房公积金贷款是政策性个人住房贷款。一方面，它的利率低；另一方面，它主要为有中低收入公积金存款的工人提供这种贷款。公积金贷款利率15年为3.6%，6-30年为4.05%；商业贷款利率1-5年为4.77%，6-30年为5.04%。普通职工65岁前，副部级干部75岁前可以申请住房公积金贷款。在职职工申请住房公积金贷款有两个条件：一是要求建立公积金一年以上；第二，他们在申请贷款前必须连续六个月存入公积金。贷款额度：按房改成本价购买公有住房，单笔贷款额度不超过30万元，不超过房价的90%；购买商品房和经济适用住房，最高单笔贷款金额不得超过30万元，不得超过房价的80%；购买二手房和申请住房公积金贷款，单笔贷款最高限额不得超过30万元，不得超过评估房价的80%。住房公积金贷款的还款时间最长不得超过30年。月收入2000元以下的员工最低月还款额应为家庭收入的20%，月收入2000-5000元的员工最低月还款额应为总收入的25%以上；月收入5000元以上的员工，月还款额应在月收入的30%以上。根据规定，住房公积金贷款利率固定为一年。贷款期间如遇利率调整，如果贷款期限只有一年，则不调整利率。贷款期限超过一年的，从次年1月1日起执行新的利率。贷款的担保方式：第一种是从卖到租的承诺。主要是指购买单位出售的公有住房。贷款人在贷款期限内无法偿还贷款时，由原单位收回房屋产权，另行安置。如果安置有困难，就改租。二是房地产抵押率低。如果贷款人无法偿还贷款，银行将通过法律程序行使其低抵押权，处分该房屋，并将处分所得用于偿还贷款。第三种担保方式称为权利质押。以建行定期存单和建行承销的国债质押。如果个人在贷款期间无法偿还贷款，银行将兑现存单或国债偿还贷款。目前有两种还贷方式。如果你的贷款期限少于一年，你将支付一次本金和利息。如果您的贷款期限超过一年，将实行等额本息还款法。也就是你每月还款本息相等。公积金贷款的优惠利率与贷款金额和还款期限相同。公积金贷款相比商业贷款，可以省下几万元的利息。以40万的房子为例，贷款28万。如果商业贷款使用年限为25年，平均每月还款1721元，25年累计还款51.63万元，累计支付利息高达23.63万元。同一个25年期公积金贷款，平均每月还款1548元，25年共还款46.44万元，共付息18.44万元。与商业贷款相比，每月可少付173元，25年可节省近5.19万元利息支出。在贷款金额和还款金额相同的情况下，与商业贷款相比，公积金贷款不仅还款时间更短，而且还款利息也少得多。同样，贷款28万，按1721元/月同等金额还，商业贷款还300个月，25年，共还51.63万，利息23.63万。公积金贷款在第251个月即第21年还清时，本息已全部还清，共支付430，715元，仅支付利息150，715元，比商业贷款节省利息费用85，585元。灵活的还款方式公积金贷款的还款方式极其灵活

商业贷款对提前还款的次数有明确的规定，比如一年只能提前还款三次。公积金贷款每个月有三次提前还款机会，贷款人甚至可以每月随时调整自己的提前还款金额；先冲抵本金，减少总利息。商业贷款提前还款，冲抵金额包括部分本金和部分利息。但是，如果公积金贷款提前偿还，总额将与贷款本金相抵。公积金贷款提前还款的话，最终还款的总利息会比同等额度提前还款后的商业贷款低很多；不用书面文件预约很方便。商业银行不仅需要提前几个月进行电话预约，还需要贷款人提供书面文件，非常不方便。公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日电话预约，不需要书面文件通过电话调整提前还款金额。公积金贷款的其他优势：公积金贷款数量高，首付压力小。商业贷款只能高达70%，买家首付压力很大。公积金贷款最多可贷95%，购房者首付压力小；贷款期限长，每月还款额少。商业贷款的贷款期限最多只能贷款25年，大部分二手房最多只能贷款20年，所以每月的供应压力比较大；公积金贷款期限可达30年，月供给压力小；年龄限制灵活。商业贷款对房子的年限有严格的要求。大部分银行不贷款给85年以上的房子，贷款年限随着房子年限的增加而减少。公积金贷款对房龄比较灵活，房龄与贷款期限之和不能超过50年；各区县的房子都可以贷款。商业贷款一般只针对北京八区符合条件的房子，远郊区县的房产审核极其严格。公积金贷款除了贷款给市内八区的房子，还可以贷款给北京远郊的房子；借款人年龄不限。借款人年龄加贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款对借款人年龄没有限制。