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台州临海市农商银行东塍支行把移动柜台搬到企业，为企业提供金融服务。 卢端英摄
“不用事先准备还贷的本金，也不用面对繁琐的手续，节约了资金和时间成本，这真正是为我们企业减轻了负担！”2月19日下午，经过资料填写和资质审核后，浙江飞天光电股份有限公司总经理杨广科在自己的企业里成功办理了“小微续贷通”业务。
这款由台州农商银行系统创新推出的“续贷”产品，因其“零周期、零费用、普惠式”的特点，有效为企业贷款到期转贷清理了不必要的“过桥”环节，从源头上减轻了民营企业融资费用负担，问世不到一个月，便获得台州企业主的频频点赞。
作为全国民营经济的发祥地、国家级小微金改试验区，台州99%以上的企业是民营企业，其中90%以上是小微企业。民营企业、小微企业融资难、融资贵，突出原因之一就是“融资周转”成本高。
为此，近十年来，在台州银保监分局的引领和监管下，台州银行业金融机构在创新还款方式，探索“续贷”业务的征途上，步履不停。
企业“续贷”难在哪里？
企业“续贷难”，究竟难在哪？台州银保监分局监管调研员毛江锋介绍，当前台州企业流动资金贷款一般是固定期限，比如一年或半年等，到期后需全部还本付息，仍有资金需求的再办理“续贷”业务。
“这里面存在两方面的问题，一方面是企业资金回笼周期长于贷款期限，就是说贷款到期了企业资金还没有回笼，这时候又必须还贷款。怎么办？”毛江锋说，这时候，企业往往从社会上的小贷公司或者通过民间借贷融入资金先还贷款，等银行贷款重新放下来以后再归还，但小贷公司或民间融资的成本往往是很高的，折算成年化利率可能都在20%以上。
另一方面，是企业资金回笼周期短于贷款期限，即企业资金已经回笼了，账上有钱了，但贷款还没到期，还得继续承担银行贷款的利息，这实际上也增加了企业支出。
“在这些情况下，‘续贷’产品也就是我们所说的还款方式创新应运而生。”毛江锋说。
从国家政策层面看，近年来，全国金融工作会议、中央经济工作会议都围绕推动经济、金融高质量发展，作出了深化供给侧结构性改革等重点工作部署。
去年11月，习近平总书记在民营企业座谈会中指出要优先解决民营企业特别是中小企业融资难问题，同时逐步降低融资成本。
李克强总理在台州调研时也强调要降低企业融资成本，特别要对小微企业给予政策倾斜。而还款方式创新就是银行业金融机构优化产品、服务供给重要体现，也是降低民营企业、小微企业融资成本的重要抓手。
无缝衔接“续贷”能为企业节省哪些成本？
在创新还款方式过程中，，“续贷”产品的出现，是如何帮助企业缩短融资链条，解决融资难、融资贵问题的呢？
今年1月底，浙江省农信联社台州办事处组织辖内9家农村商业银行推出“小微续贷通”产品，企业可在贷款到期前向银行提出“续贷”申请，以新发放贷款结清原贷款，进而实现融资“无缝衔接”且无附加转贷费用。
省农信联社台州办事处主要负责人介绍，“小微续贷通”的特点可概括为“零周期、零费用、普惠式”，即到期无缝衔接的“零周期”转贷、无任何额外附加的“零费用”实惠、“负面清单”管理的“普惠式”享受。
以飞天光电为例，这是一家光电产品制造企业，产品主要出口欧美市场，2018年2月，因扩大生产需要，公司向临海农商银行申请流动资金贷款1650万元，按照合同约定，企业前11个月已分期、按时偿还了利息。
今年2月贷款到期，飞天光电需要偿还该月利息以及全部本金，才能再申请“续贷”，整个过程至少需要3天时间，但企业却因刚刚购买了设备，一下子拿不出还本付息的钱。
“以传统的‘续贷’模式，我们往往要通过社会渠道寻找‘过桥’资金，先借钱把这1650万元本金及当月利息还清，再去银行申请一笔新的贷款，由此得以持续周转。”倒贷一次相当于多付半年利息，这让杨广科发愁。
2月19日，临海农商银行客户经理主动上门向杨广科推荐了“小微续贷通”，不到5分钟，这笔1650万元的周转贷款直接入账，且不需要企业承担额外的费用。
对企业来说，“续贷”产品减轻了资金成本和时间成本，可以全身心地投入生产经营，没有后顾之忧。那么，对银行来说，“续贷”过程中，如何有效防控信贷风险，来保证“续贷”的资产质量？
“经办客户经理必须在贷款之前对申请企业进行全面调查，欠息欠贷等不良记录、生产经营不符合国家产业发展方向或环保政策、经营状况不符合监管要求的企业将被列入‘负面清单’，不得办理‘小微续贷通’业务。企业未能按时归还‘小微续贷通’资金、支付利息费用的，除采取措施追回资金和相关利息费用外，将其列入黑名单管理，且不再受理其相关业务申请。”该负责人告诉记者，这将真正实现台州诸多民营企业“降低融资成本”需求的可及性、有针对性和可操作性，对落实稳企业、稳金融要求产生积极推动作用。
台州如何推进还款方式创新？
“小微续贷通”业务的实践，是台州银行业不断创新还款方式进程中的一道缩影。
记者了解到，为解决小微企业“续贷难”问题，早在2009年，原中国银监会台州监管分局就率先鼓励进行还款方式创新探索，多年来，台州也陆续下发了大量关于规范、提升、深化还款方式创新业务的文件要求，以求挤出民间“过桥”借贷，降低企业融资成本，促进信贷管理水平提升。
截至2018年12月末，台州48家银行业金融机构中有38家推出还款方式创新产品85款，涉及贷款余额567.56亿元，共惠及13.11万户。仅2018年，应用还款方式创新发放的贷款就达1030.04亿元，累计节约转贷成本约2.4亿元。
目前，市面上的还款方式创新产品主要分为限额循环、年审制、期限匹配和临时增信等类别。
限额循环就是根据企业实际资金流情况采用灵活的还款方式，即“随借随还”循环类贷款；期限匹配类就是改变贷款期限设定突破一年以内流贷“定式”而进行灵活设定；年审制就是对市场前景好、经营运转正常的企业，在贷款到期前由企业申请，经银行审查通过后直接延长贷款期限无需还本；临时增信方式是指银行给予企业专用授信额度定向提供周转服务。
“这对于企业来说，最直观的就是减少了转贷过程中的成本。而正是因为解决了企业转贷过程中存在的一些难点，极大地挤压了民间和社会上‘过桥’资金的生存空间，对塑造良好信用环境起到了积极作用，这也是对小微金改的重要贡献之一。”毛江锋告诉记者。
在他看来，台州还款方式创新的应用推广还存在着一些问题，主要体现为“四个矛盾”：扩大应用推广与风险防控的矛盾，产品创新发展与法律关系的矛盾，有效顺利应用与科技系统的矛盾以及创新信贷理念与固有思维的矛盾。
据悉，针对以上矛盾，台州银保监分局也将于近期出台《关于进一步深化还款方式创新的指导意见》，提出十方面意见来深化推进这项工作。
