银行：高龄老人买房可做“接力贷”

据媒体报道，广西南宁多个楼盘近期对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，不过当地银行表示，外界对此规定理解有误，其中“贷款申请人年龄加贷款期限”放宽至不超过80年，但贷款申请人年龄不超过70岁这一规定并没有改变。也就是说，房贷年龄延至80岁，并非指80岁还能贷款，而是房贷申请人的年龄加贷款期限之和为80年。

北京情况如何？2月15日，记者来到北京农商银行某区支行的个人按揭贷款窗口进行咨询，工作人员告诉记者：“一般来说借款人年龄和贷款期限之和不超过75年。”也就是说，如果贷款人年龄为65岁，那么贷款期限则只有10年。不过，该工作人员也表示，听说了外地将贷款者年龄和贷款期限的总和放宽到80年的事。

记者随后咨询了建设银行对于贷款人最高贷款年龄及贷款年限的情况。客服对记者说：“一般情况下，70岁以下老人可以办理购房贷款，对于持有建行VIP卡、且正常使用信用卡一年以上的老人，没有逾期现象，可以放宽贷款人年龄至70岁至75岁。”

如果借款人年纪较大怎么办？在咨询中，多家银行的工作人员都提出了“接力贷”的方式。

所谓“接力贷”，是指以父母购房资格来买房，当父母贷款年限受限或偿还贷款能力有限时，子女作为共同借款人，一起承担还贷责任。

建设银行客服表示，目前，北京地区建设银行在“接力贷”的情况下，对房贷申请人的年龄上限要求并没有变化，但房贷申请人加贷款年限之和的上限可以放宽到90年，也就是说，70岁的老人，可以贷款20年。

招商银行一位负责二手房房贷的资深客户经理对记者表示，有子女共借的话，最高可以做到为75岁的老人办理房贷；购买首套房，最长可以贷款25年，但需要老人和子女具有较好的贷款资质。“满足优质资质条件的购房家庭，75岁的老人最长可以贷款25年。”按其表示，贷款办理是“单笔单议”，每个家庭情况不同，能贷到的年限也不同。

交通银行一位客户经理明确表示，70岁以下的老人一般可以办理购房贷款，70岁以上的则不予受理。高龄贷款人需要子女进行担保，办理贷款时需要老人夫妻和子女夫妻4人同时到场，提供半年以上的老人退休工资证明，以及子女夫妻两人收入证明及相关负债信息，且家庭近3个月内不应有5万元以上的大额信用类贷款。

中介：老人申请“接力贷"也要看收入

记者也咨询了几位二手房中介。

一位专门负责朝阳区二手房交易的经纪人李先生说，他所经手的房产交易，最高有银行可以贷款至老人达到80岁。“这种高龄老人贷款的情况，一般都是子女用老人的购房资格去买房，也需要子女做担保，也就是做成‘接力贷’。”李先生说，最核心的条件就是老人和子女的收入证明要覆盖家庭名下所有负债月供的两倍。

另一位资深房产经纪人胡先生表示，就他了解，如果仅以老人名义单独申请贷款，一般银行能给出的贷款年龄也就在50岁左右。贷款年限则需要根据贷款人年龄和房子的房龄综合计算。“从银行角度来说，老人年龄越大，他的风险系数越高。”胡先生说。

“超过65岁的老人就不好去贷款了，很多银行都不会批；如果做‘接力贷’，老人年龄不能超过75岁。”另一位房产中介黄先生透露，目前还没听说北京有“房贷年龄期限可延长至80岁”的消息，单独一位80岁老人去银行贷款是无法获批的，不过如果是“接力贷”的话，贷款年龄和贷款期限之和为80岁“就是正常的”。

观点：放宽限制有合理性但要警惕借机炒房

“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”冲上热搜后，不少网友认为这是在助长炒房，也有声音称该政策出发点是人口结构变化，有其合理性，对于刚需和改善型购房需求的释放具有积极作用。

复旦大学金融研究院研究员董希淼曾撰文指出，银行政策的微调一方面主要基于中国人口平均年龄增加，顺应人口老龄化趋势。随着中国经济发展水平提升，中国人口平均年龄逐年提高，老龄化进程也在加快。人口平均年龄变化和老龄化社会到来，对商业银行产品和服务提出新要求，适当放宽贷款人最高年龄限制是顺势而为。

也有业内人士表达了不同观点。“80岁贷款年限背后的真相就是‘接力贷’。”中原地产首席分析师张大伟直言，多数情况下，50岁以上或快要退休的人是很少会选择贷款买房的，老人之所以申请贷款大多还是为了孩子，获得首套房资格。“接力贷”长期处于灰色地带，存在放大居民杠杆的效果，并不值得提倡，一旦市场升温，就会成为炒房的工具。

不过，张大伟也表示，没必要妖魔化“接力贷”。一方面，因为手续相对复杂，且征信有记录，大多数使用“接力贷”的购房者的确有自住需求，并非炒房客；另一方面，目前接力贷只有个别地方、个别银行提供，而且审核很严。另外，当下中国楼市热度并不高，购房者也相对理性，盲目使用“接力贷”入市的可能性不太大。

来源北京日报客户端|记者潘福达鹿杨