2007年3月，中国第一家村镇银行在四川仪陇县挂牌成立。风雨十年，村镇银行在中国广袤的农村大地上默默耕耘。时至今日，村镇银行遍地开花，数量已经超过1500家，资产规模“破万亿”，达到12377亿元，贷款余额为7021亿元，农户及小微企业贷款合计6526亿元，占比达93%，“支农支小”特色显著。大浪淘沙始现金，从无到有、从小到大，村镇银行这个新兴的群体经受住了时间的考验。从“金融新军”发展成为弥补农村金融服务空白的一支重要力量，村镇银行有哪些“制胜法宝”？为了深入了解村镇银行的发展现状，近日，新华网记者随中国银监会实地走访河南、湖北、四川等地，探究其发展之道。

网格化管理“办农民自己的银行”

90%的国土面积，70%的人口，50%以上的GDP，县域农村经济一直被金融机构视为“蓝海”。但是“散”“小”“贫”等农村经济的固有特性却让大中型银行“望而却步”。而村镇银行却找准农村金融发展“痛点”，走乡串户，在各省农村地区织就了一张金融服务“大网”，将金融服务“毛细血管”延伸至每位农民身边。

图为中牟郑银村镇银行

服务农村，就要扎根农村，客户经理不仅要上门服务，甚至还要下地帮百姓务农。由郑州银行作为主发起行、河南银监局批准设立的中牟郑银村镇银行自成立之初，就明确提出要办“咱农民自己的银行”。行长李贵福要求该行员工必须了解农民、了解农村、了解农业经济的运行规律，真正把根扎在农村，把服务做到农村。

据悉，在该行内设机构方面，总部和各支行都成立了“三农业务部”，设立“三农服务”客户经理队伍，实行分片包村负责制，建立客户经理走村串户工作日记，该行逐步形成以官渡镇总行为中心，覆盖中牟所有乡镇和重点村的金融服务网络。未设服务网点的地方，也要求客户经理采取分片包干的办法分包村庄，办实实在在与农民零距离的“草根银行”。

图为中牟郑银村镇银行设立的家庭银行

为了方便农村百姓就近办理银行卡挂失，银行卡或存折的存取款，中牟郑银村镇银行还成立了“家庭银行”。随访中，记者来到位于河南省郑州市中牟县广惠街占杨村的一家“家庭银行”，短短半个小时，已有三、四户农户上门存钱，办理业务。“这样的家庭银行成本远远低于一个ATM机的价格，但是却为不善于使用机器的农民带来了真真切切的便利。”该行工作人员告诉记者。

目前，中牟郑银村镇银行注册资本达5.6亿元，总资产142亿，存款余额130亿元，占全县存款余额的26%，吸收存款量为全县第一，远超其发起行郑州银行在中牟县的存款量。

图为四川眉山市仁寿县仁寿民富村镇银行内，客户经理在农业金融贷款专区，为农户讲解支农贷款相关产品。

“甘心做好草根、真心服务农村；用心对待农民，全心为了民生。”同样，这种“接地气”的做法也出现在四川仁寿民富村镇银行，董事长杨志敏告诉记者，“这‘四心’使我们的核心经营理念，也是仁寿民富对社会的承诺。”该行不仅要求“网点下乡”，还积极做好“团队下沉”，为营销团队的每一名员工都配备一双雨靴，一件雨衣，分区域、分乡镇，与村组，乡民建立一一对应关系，将便利的金融服务带到田间地头。

创新金融产品补位金融空白

由中国银行与新加坡淡马锡下属的富登金融合作设立的中银富登村镇银行，自设立之初就一直践行着“扎根县域、支农支小”的办行理念。现中国银行已成为全国发起村镇银行数量最多的主发起行，其发起的各中银富登村镇银行也已成为农民身边名副其实的“致富帮手”。

据悉，由于信用制度建设不完善、合格抵押物缺少等问题，众多县域客户并不符合传统商业银行的信贷标准，“贷款难”成为农民朋友“老大难”的问题。而各家中银富登村镇银行不仅根据当地情况进行了金融产品创新，同时，为解决小微企业在贷款过程中缺少抵押物的共性，放宽了贷款抵押物的敞口，包括一般银行无法进行抵押登记的小产权房、无证房产；并与村委会合作，接受企业、农户集体土地房屋抵押等，尽最大努力满足客户的贷款需求，帮助许多农民朋友解决了燃眉之急。

图为四川仁寿民富村镇银行内摆放的各种信贷产品说明册

蕲春是李时珍的故乡，今天，作为著名药材的蕲竹、蕲艾、蕲龟、蕲蛇这“蕲春四宝”给当地“三农”发展带来了新的机遇。

“经过一年的快速发展，我们的企业已经初具规模，目前蕲艾种植面积达到500亩，员工人数突破20人，年销售额达到500万元左右。这一切都归功于中银富登的45万元贷款。”艾师傅科技有限公司创始人陈志祥对记者说。

艾师傅科技有限公司，是蕲春县一家集蕲艾种植、研发、生产、销售、电商为一体的“互联网+”现代企业。2015年，蕲艾在蕲春县大范围推广，但因缺乏流动资金，该公司种植规模不到50亩，因此陈志祥申请贷款四处碰壁，公司发展受到很大限制。最后，在中银富登蕲艾种植户产品推介会上，该行了解到陈志祥的困难，并在走访调查后为其发放了45万元贷款，解了他的资金难题。

陈志祥的经历，是蕲春中银富登服务“三农”的一个个例，更是遍布全国的村镇银行支农支小的一个缩影。

图为田庄村村民的大棚西红柿喜获丰收

“做‘小而活’的银行，探索有特色的金融产品”似乎已成为各省村镇银行发展的“武功秘笈”。在四川，仁寿民富村镇银行业务开展中结合地域、产业特点和市场需求，探索总结出“银行+公司+农户”、“银行+协会+农户”、“银行+担保+农户”、“银行+合作社+农户”、“银行+社区+农户”、“银行+经销商+分商+农户”、“银行+行政村+村民”的服务“七模式”，极大降低了农户获取金融服务的门槛和成本，并根据当地失地农民交养老保险金困难等状况，适时推出“宜养贷”、“惠农消费贷”、“惠农快富贷”等等产品。

湖北大冶泰隆村镇银行针对农村种养业设计的“稻谷贷”、“养殖贷”、交通运输业设计的“货运贷”、农村消费需求设计的“泰好贷”、临时资金周转困难设计的“接力贷”等“千家万贷”系列产品，对一万元以下的小额贷款实行免担保，贴近农户需求，受到广大农户欢迎。

“我们立足农村、农业与农户，重点支持家庭农场、种养殖专业大户、农业专业合作社、农副产品深加工、个体商贸及农村消费等领域，贷款投向全部涉农，涉农贷款占比达100%。”该行行长李丹阳对记者表示。

留住人才打造“小而美”的银行

无论酷暑还是严寒，村镇银行的员工都要走基层，到农户中去，而每名客户经理基本都要负责百余户客户。如此工作辛苦，如何留住员工安心工作？人才缺失确实是摆在村镇银行发展面前的一个现实问题。但各村镇银行却出“奇招”，让人才“甘心”留在基层。

图为村镇银行员工为客户办理业务

例如，湖北大冶泰隆村镇银行创新实行了“亲情A+B”福利项目。对于工作满1年的员工，银行每月从其工资中扣除100元，银行支出200元，直接打入员工父母账户；工作满3年的员工，银行每月从其工资中扣除200元，银行支出300元，直接汇入父母账户。