4月20日央行发布最新消息，5年期以上LPR为4.65%，创历史新低。

这件事······和我们钱袋子、贷款利率关系很大！

但是我们的房贷究竟有没有降？该如何操作才合算？跑去问银行，听到的答案也是一头雾水。

别急，看完这篇内容，包您全都懂了。

01

什么是LPR？

LPR全名“贷款市场报价利率”。

央行请18家银行进行贷款利率报价（分为1年期和5年期以上），每月20日（遇节假日顺延）根据18家银行的报价（去除最高、最低价），再算术平均计算得出当月LPR。

简单的说，LPR就是代表性银行通过讨论，根据市场情况每月都定一个新的贷款利率。

02

我们的房贷怎么算？

我们和银行签订房贷合同，利率的计算方式有两种方式可以选择。

房贷固定利率OR根据LPR浮动利率

房贷固定利率顾名思义就是房贷总开始到结束使用一个固定利率。

LPR浮动利率则是以LPR为定价基准+X个基点（加点可为负值）形成，每年约定月份（无约定则为1月1日）进行一次调整。

另外，自今年3月1日起，原来已经和银行签订贷款合同的老客户，可以进行一次重新调整房贷利率的选择。

机会只有一次！因此选择哪种贷款利率将伴随贷款全程，需要慎重选择。

03

LPR浮动利率如何计算？

LPR浮动利率=LPR为定价基准+X个基点。

对新商业房贷客户比较容易理解，LPR为定价基准每月20日会公布，而增加的基点由银行对客户进行评估后得出。

值得注意的是加点数值一旦确定后就不再变动。

举例说明

2020年4月20日5年期以上LPR为4.65%，此时和银行签订贷款合同利率=4.65%+0.5%（约定的50个基点）=5.15%。

2021年1月1日进行调整（调整时间也可自行约定），届时如果LPR下降为4.5%，则贷款利率=4.5+0.5%=5.0%。

而对于老贷款客户的转换则比较复杂，LPR为定价基准与新贷款客户一样，增加的基点则为原房贷利率4.8%(年12月的5年期以上LPR) 。

同样，加点数值一旦确定后就不再变动。

举例说明

如原房贷利率5.39%，，增加的基点=5.39%4.8%=0.59%。

转换成LPR浮动利率后，2020年依然执行5.39%的利率。

2021年1月1日后房贷利率：4.65%（若2020年12月LPR依然为4.65%）+0.59%（加点数值）=5.24%，则房贷利率下降了0.15%。

04

该如何选择贷款利率计算方式？

因此，决定要不要选择LPR，以前贷款利率是高是低并不重要，重要的是要判断未来的市场贷款利率会涨还是会跌。

从短期来看，市场贷款利率下跌的趋势是比较明朗的。

而从长期来看，我国的市场贷款利率可能也会维持较低的水平。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。

房贷利好期

在“房住不炒”的大政策面不变的情况下，房价依然将保持稳定。

而房贷实际上是购房成本的重要组成部分，房贷少了，等于是购房成本低了。