上饶实施个人住房商业银行按揭贷款直接转住房公积金贷款政策了。

商业贷可以直接转为公积金贷款，不需要提前结清商业贷款。

具体怎么操作呢？今天我们就来说一说。

办理条件

根据市住房公积金管理中心在9月15日发布的通知来看，办理”商直转公“需要满足六个条件。

一、符合上饶市住房公积金贷款基本条件。

简单统计一下就是：公积金缴存地在上饶，且连续正常缴存6个月以上；账户处于正常缴存状态；申请人家庭近6个月内无公积金提取记录；无未还清的公积金贷款及公积金贴息贷款；征信记录良好；购买住宅性质房产。

二、在上饶购买自有产权的自住住房，已办理商业性个人住房按揭贷款，且正常还贷一年以上，还贷信用记录良好。

意思就是说，要办理”商直转公“，你至少要正常还贷一年以上才行。

三、“商直转公”申请人为原商业性贷款的借款人或产权共有人，以共有产权作为抵押的，其共有产权人须为借款人配偶、父母、子女等直系亲属，且共有产权人同意以该房产作为抵押；

四、申请转公积金贷款的房产需已取得《不动产权证书》，且该住房仅在此笔商贷发放时抵押给商贷银行，无法院查封及其他设定权利登记，可以正常设定第二顺位抵押权；

这个就比较容易理解了。房子已经取得《不动产权证书》，且只给银行做过房贷抵押，没有法院查封记录，或者其他抵押登记。

五、”商直转公“业务应在与公积金管理中心开通了直转业务的合作银行办理，即在原商贷银行申请”商直转公“业务；

六、该套住房三年内未办理过公积金一次性购房提取。

需要注意的是，“商直转公业务，暂不办理组合贷款”。

贷款额度

上面说到，要办理”商直转公业务”是有限制的。正常还贷一年以上，已经取得《不动产权证》。

也就是说，到满足办理条件时，你已经偿还了一定的贷款了。那么剩下来的那些，能转多少额度呢？

一、商业贷款在三年内的，按照购房贷款申请，不扣除已还贷款金额。

简单粗暴的理解就是，商业贷款在三年内的，就按照当时商业贷的额度申请公积金贷款额度，三年内还掉的钱不扣除，会在公积金那再贷一次。

二、超过三年的，按照贷款余额减去近三个月应还款额（取千元以上整数）。

三、不能超过公积金最高贷款额度。也就是你的公积金余额乘以20倍的额度。

利率按照中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率标准执行，五年内2.75%、五年以上3.25%。

如果是第二次公积金贷款的话，贷款利率在同档次上调10%。

贷款期限按照上饶市公积金贷款年限规定执行，不与商贷期限挂钩。粗暴点理解就是，你大概率可以在公积金那也贷30年，最大程度减轻还款压力。

但根据公积金最长贷款年限的规定来看，还贷时间不得超过最长贷款年龄，一般情况下，男性为65岁，女性为60岁。

也就是说如果你是男性，现在已经40岁的话，那最多只能贷25年了。

办理流程

这里详细写道，商业贷不用再自己提前结清，可用公积金贷款直接偿还。

但商贷超过三年以上的，需要将公积金贷款和商贷余额之间的差额部分先转入银行，公积金才会放款。

然后，办理了商直转公后，要记得在3个工作日内，办理商业银行个人住房贷款抵押登记的注销工作。

结语